Imaginemos que una empresa de comercio minorista sufre un incendio devastador en su almacén principal. Aunque habían contratado un seguro, los propietarios habían subestimado el valor de los bienes almacenados en unos 100.000 €, cuando en realidad su valor superaba los 200.000 €. Tras el siniestro, la aseguradora aplicó la regla proporcional y la compañía recibió una indemnización significativamente menor a lo necesario para reponer las pérdidas, lo que llevó a graves problemas financieros y retrasos en la operatividad del negocio. Este caso subraya la importancia de comprender el infraseguro, su significado y cómo evitarlo.
Para ello, desde Ambler, explicamos todo lo relativo al infraseguro, sus causas, consecuencias y las mejores prácticas para evitarlo. Si deseas gestionar los riesgos de tu negocio correctamente y asegurar su crecimiento, este contenido te será de gran utilidad.
¿Qué es el infraseguro?
En el sector asegurador, el término infraseguro y su significado están estrechamente vinculados con la importancia de calcular correctamente los valores de los bienes asegurados. De hecho, se produce cuando el valor asegurado en una póliza es inferior al valor real del bien asegurado. Significa que, en caso de siniestro, la indemnización que recibirás será proporcionalmente menor, dejando a la persona o empresa en una situación financiera vulnerable. En el caso de negocios, puede ser crítico, ya que la falta de cobertura adecuada puede detener la operatividad y generar importantes pérdidas económicas.
Por otro lado, el infraseguro también puede ocurrir por desconocimiento o falta de asesoramiento profesional, lo que resalta la importancia de realizar valoraciones adecuadas y actualizaciones regulares de las pólizas.
Diferencia entre infraseguro y otras prácticas relacionadas
Existen otros conceptos relacionados que pueden confundirse con el infraseguro y su significado, tales como:
Cobertura insuficiente
Ocurre cuando la póliza no incluye ciertas coberturas importantes, aunque el valor asegurado sea correcto. Puede significar que, aunque los bienes estén valorados adecuadamente, ciertos riesgos importantes no están cubiertos, lo que deja al asegurado expuesto ante eventualidades inesperadas. Un ejemplo común es no incluir una cobertura por daños por agua en una propiedad asegurada.
Franquicia
Es la cantidad que el asegurado asume antes de que la aseguradora comience a indemnizar. Aunque la franquicia puede ser una herramienta para reducir el coste de la prima, también puede representar un importante riesgo si el asegurado no tiene la capacidad financiera para asumir esa cantidad en caso de siniestro.
Ambos conceptos tienen efectos distintos, pero pueden agravar la situación si también existe infraseguro, ya que la combinación de una cobertura insuficiente y una franquicia elevada puede dejar al asegurado en una situación crítica, sin la protección financiera adecuada para afrontar los daños sufridos.
Causas del infraseguro
Desde Ambler, detallamos a continuación las razones que llevan al infraseguro:
Valor incorrecto del bien asegurado
Muchas organizaciones subestiman el valor real de sus bienes para reducir el coste de las primas. Aunque a corto plazo esta estrategia pueda parecer un ahorro, a largo plazo puede traducirse en pérdidas importantes, ya que en caso de siniestro, la cobertura será insuficiente para reponer los bienes afectados. Recuerda que una valoración precisa protege tu patrimonio y te proporciona tranquilidad al saber que cuentas con la cobertura adecuada.
Cambios en el valor del bien
El valor de los bienes puede variar con el tiempo debido a factores como la depreciación, revalorización o fluctuaciones en el mercado. Por ejemplo, una maquinaria o equipo puede aumentar su valor si se le realizan mejoras, mientras que otros bienes pueden depreciarse por el uso o el paso del tiempo. Si estos cambios no se reflejan en la póliza, el infraseguro será inevitable y podrás enfrentarte a sorpresas desagradables en caso de un siniestro.
Contratación de seguros con coberturas insuficientes
Muchas veces se opta por coberturas más limitadas para ahorrar costes, sin conocer las posibles consecuencias. ¿La razón? Falta de información o no contar con asesoramiento profesional. Contratar seguros con coberturas insuficientes puede derivar en indemnizaciones menores a las esperadas, y exponer al asegurado a riesgos innecesarios que podrían haberse evitado con una cobertura bien planificada.
Consecuencias del infraseguro
¿Sabías que el infraseguro puede tener consecuencias devastadoras tanto para personas como para negocios? La siguiente es una lista con algunas de sus más graves consecuencias:
Reducción proporcional de la indemnización
La regla proporcional aplica en casos de infraseguro. Si el valor asegurado es solo el 60% del valor real, la indemnización también se reducirá al 60% del daño. Como resultado, se generan graves desajustes financieros, dejando a las empresas o particulares con recursos insuficientes para afrontar la reposición o reparación de sus bienes afectados.
Posible incumplimiento del contrato
La falta de un seguro adecuado puede incluso considerarse un incumplimiento de las obligaciones contractuales en ciertas relaciones comerciales. Por eso, debe prestarse especial importancia en acuerdos con proveedores o clientes, donde la falta de cobertura suficiente podría afectar la confianza en la relación comercial e incluso derivar en sanciones legales o contractuales.
Riesgo financiero
El infraseguro puede llevar a la quiebra de un negocio, en especial si el siniestro genera pérdidas importantes no cubiertas. Asimismo, la falta de una cobertura adecuada puede afectar la capacidad de recuperación de una compañía al ralentizar su actividad y poner en peligro su continuidad operativa. Para particulares, esto supone tener que asumir gastos inesperados que impacten seriamente en su economía personal.
Cómo evitar el infraseguro
Ya hemos comentado qué es el infraseguro y su significado. Pero, ¿cómo podemos evitarlo?
Valoración adecuada de los bienes
Realiza una evaluación profesional antes de contratar el seguro para determinar el valor real de los bienes. Así, podrás prevenir la posibilidad de infraseguro y garantizar que puedas recibir una indemnización justa en caso de siniestro. Además, una correcta valoración permite planificar de manera más efectiva la protección de tus activos y evita sorpresas desagradables.
Actualización periódica de la póliza
Revisa y ajusta la póliza según los cambios en el valor de los bienes para asegurar una cobertura adecuada. Factores como la inflación, compras recientes o mejoras en el equipo pueden modificar el valor de tus bienes, y una póliza desactualizada puede dejarte vulnerable. Con revisiones regulares, te aseguras de que el seguro siempre esté alineado con la realidad actual de tu patrimonio.
Asesoramiento profesional
Puedes contar con Ambler para recibir orientación experta y soluciones personalizadas de la mano de expertos en el área. Nuestros especialistas analizan tus necesidades, identifican riesgos potenciales y te ofrecen las mejores opciones del mercado. Asimismo, se encargan de gestionar cualquier ajuste necesario en tus pólizas, lo cual te brinda la tranquilidad de saber que estás protegido frente a cualquier eventualidad.
Gestiona riesgos, protege tu futuro
Hemos analizado qué es el infraseguro, su significado y cómo puedes evitarlo. Ahora puedes proteger lo que más valoras con el asesoramiento profesional de Ambler. Nos encargamos de analizar cada detalle de tus bienes y evaluamos las particularidades de tu negocio o situación personal. Nuestro equipo de expertos te acompaña en la contratación y actualización de las pólizas para asegurarte de que estás protegido por completo frente a cualquier eventualidad. No dejes que el infraseguro comprometa tu futuro. Ponte en contacto con nosotros hoy para una evaluación profesional y descubre cómo podemos ayudarte a gestionar los riesgos de tu negocio sin comprometer su estabilidad.
