10 Dic ¿Qué es el seguro de baja laboral?

Es lógico que, como trabajadores, queramos saber y ejercer si hiciese falta nuestros derechos. El seguro de baja laboral es uno de ellos, y probablemente de los más conocidos, aunque puede que no a conciencia. Es importante ser conscientes de que tenemos unas responsabilidades como empleados, que deben ser devueltas en forma de derechos, los cuales debemos ejercer y solicitar. Sin embargo, para ello hay que informarse bien primero de los mismos.

Por eso hoy queremos comenzar con uno de ellos y explicar tanto el momento en el que se puede pedir este tipo de seguro como los requisitos necesarios y sus características. En estos casos, recomendamos contar siempre con asesoramiento profesional, pero veamos primero los principios básicos.

 

¿Qué es un seguro de baja laboral?

Antes de comenzar con los requisitos es importante dejar claro en qué consiste este tipo de seguro. Esta póliza garantiza el ingreso de un trabajador durante un período en el que no pueda desarrollar su oficio debido a una enfermedad o un accidente. Por ello, está diseñado para complementar la cobertura de la seguridad social, asegurando una compensación económica adicional en caso de incapacidad temporal, lo que ayuda a cubrir los gastos personales y familiares que puedan surgir durante la baja.

El seguro de baja laboral está dirigido principalmente a personas que buscan proteger sus ingresos en caso de una baja por enfermedad o accidente. Aunque cualquier trabajador puede beneficiarse, hay ciertos grupos que suelen ser los principales interesados:

 

Trabajadores autónomos

Este grupo de trabajadores no tiene acceso a los mismos beneficios de baja por enfermedad que los empleados por cuenta ajena. La seguridad social cubre solo una parte de sus ingresos (en función de su base de cotización), lo que generalmente no es suficiente para mantener su nivel de vida. Un seguro de este tipo les proporciona una fuente de ingresos adicional. Así pueden mantener sus finanzas personales y seguir pagando sus gastos profesionales o personales sin comprometer su estabilidad económica.

 

Profesionales liberales y empresarios

Profesionales como médicos, abogados, dentistas y otros, cuya actividad depende de su presencia para generar ingresos, pueden enfrentar pérdidas significativas en caso de baja laboral. El seguro cubre los ingresos que podrían perder durante el tiempo que no puedan trabajar, además de garantizar cierta tranquilidad económica.

 

Empleados por cuenta ajena

Aunque los empleados reciben una prestación por incapacidad temporal a través de la Seguridad Social, esta suele ser inferior a su salario completo. En bajas prolongadas, esto puede afectar su poder adquisitivo. Con este seguro pueden cubrir esa diferencia entre lo que ofrece la Seguridad Social y su salario habitual, evitando una disminución significativa de ingresos.

 

Personas con responsabilidades financieras

Aquellos con cargas financieras, como una hipoteca, deudas o familiares a cargo, pueden beneficiarse de un seguro de baja laboral, ya que les asegura un ingreso regular mientras no pueden trabajar. Les permite cumplir con sus compromisos económicos sin comprometer sus ahorros o su patrimonio en caso de una baja inesperada.

 

Personas que buscan completar su seguro de salud o vida

A menudo las personas con seguros médicos o de vida buscan una cobertura adicional para bajas laborales. Este tipo complementa la cobertura general, proporcionando un ingreso en caso de baja, algo que otros seguros suelen no cubrir.

 

¿Qué cubre un seguro de baja laboral?

Un seguro de baja laboral cubre principalmente los ingresos de un trabajador cuando no puede trabajar debido a una enfermedad o accidente que le cause una incapacidad temporal. Sin embargo, las coberturas exactas pueden variar dependiendo del tipo de póliza contratada y de las condiciones específicas del seguro. Veamos las más comunes:

 

Sustitución de ingresos

El seguro de baja laboral paga una cantidad diaria o mensual al asegurado durante el tiempo que dure la baja. Así es posible mantener el nivel de ingresos mientras el trabajador no puede desempeñar su actividad laboral. Suele cubrir un porcentaje del salario que oscila entre el 50% y el 100%, dependiendo de la póliza y de las condiciones acordadas. Es común que este porcentaje sea complementario a lo que paga la Seguridad Social.

 

Indemnización por incapacidad temporal

Si el trabajador sufre una enfermedad o accidente que le impide trabajar, el seguro cubrirá el periodo de incapacidad temporal, tanto en enfermedades comunes como en accidentes laborales (aunque algunos seguros no cubren accidentes laborales si ya están cubiertos por la Seguridad Social). Algunos incluyen la opción de cubrir enfermedades más graves o de larga duración, por lo que cubriría más tiempo que lo que establece la Seguridad Social.

 

Cobertura por accidentes no laborales

Muchos seguros cubren accidentes que no ocurren en el ámbito laboral, como caídas, accidentes de tráfico, o lesiones deportivas, siempre que no estén relacionados con actividades laborales.

 

Cobertura adicional por enfermedades específicas

Algunos seguros de baja laboral ofrecen coberturas adicionales o específicas, como:

 

Cáncer o enfermedades graves

En caso de que el asegurado padezca una enfermedad grave o terminal el seguro puede ofrecer una mayor indemnización o un período de pago extendido.

 

Enfermedades mentales o psicológicas

En algunas pólizas también se incluye la cobertura para trastornos psicológicos, que también pueden generar una baja laboral.

 

Cobertura en caso de accidentes graves

El seguro también cubre la pérdida de ingresos si el trabajador no puede seguir desempeñando su actividad habitual debido a un accidente grave.

 

Periodo de espera o carencia

Algunas pólizas incluyen un periodo de espera o carencia, que es el tiempo que debe pasar desde el inicio de la baja hasta que el seguro comience a pagar. Este periodo puede variar, pero suele ser de entre 7 y 30 días. Existen otras en las que las enfermedades preexistentes pueden estar excluidas de la cobertura durante un período inicial.

 

Complemento a la seguridad social

El seguro de baja laboral suele cubrir la diferencia entre lo que paga la Seguridad Social y el salario habitual del trabajador. Esta generalmente cubre entre el 60% y el 75% del salario base, dependiendo del tiempo que lleve el trabajador cotizando. El seguro complementa esa cantidad, ayudando a mantener el salario íntegro o una mayor parte de él.

 

Duración de la cobertura

Varía según el seguro y la póliza. Algunos ofrecen cobertura por una duración ilimitada, mientras que otros limitan la indemnización a un número determinado de días o meses (por ejemplo, 12 meses o hasta que el trabajador se recupere).

 

Opciones de cobertura personalizada

Algunos seguros permiten personalizar la cobertura, añadiendo cláusulas o extras que se ajusten a las necesidades del asegurado, como cobertura para actividades profesionales específicas o asesoramiento médico o rehabilitación.

 

¿Cuáles son los beneficios?

El seguro de baja laboral ofrece varios beneficios tanto para empleados como para autónomos, ya que proporciona una cobertura económica cuando una persona no puede trabajar por los motivos que hemos explicado arriba. Además de suponer un alivio y una relajación ante un problema que podría causar estrés y ansiedad, también puede ofrecernos otras ventajas:

 

Seguridad económica

Lo más importante es que el seguro de baja laboral garantiza que el trabajador mantenga un nivel de ingresos adecuado mientras está de baja por enfermedad o accidente. Esto es especialmente importante porque, en muchos casos, las prestaciones de la Seguridad Social no cubren el 100% del salario del trabajador. Muchos permiten complementar lo que paga la Seguridad Social, garantizando que el trabajador reciba un porcentaje más alto de su salario habitual durante el período de baja.

 

Reducción del estrés financiero

Durante la baja, las preocupaciones financieras suelen ser una de las principales fuentes de estrés. Este seguro ayuda a aliviarlas porque asegura que el trabajador pueda cubrir sus gastos diarios, como facturas, alimentos, alquiler o hipoteca, sin tener que depender de sus ahorros.

Si un accidente o enfermedad inesperada interrumpe la capacidad de trabajar, el seguro actúa como un salvavidas económico, ofreciendo una compensación mientras se recupera.

 

Cobertura complementaria a la Seguridad Social

Aunque la Seguridad Social cubre las bajas laborales, generalmente solo cubre una fracción del salario, que puede no ser suficiente para algunas personas. Un seguro de baja laboral ayuda a completar esa diferencia, manteniendo el poder adquisitivo del trabajador. Este beneficio puede ser especialmente útil para autónomos, quienes no siempre tienen acceso a prestaciones de incapacidad completas por parte de la Seguridad Social.

 

Cobertura en casos de enfermedades graves o prolongadas

Las bajas por enfermedades graves o prolongadas, como cáncer o enfermedades crónicas, pueden durar mucho tiempo y tener un impacto importante en los ingresos del trabajador. El seguro de baja laboral asegura que durante este período largo de recuperación el trabajador recibirá una compensación económica. La persona puede así concentrarse en su recuperación y bienestar sin tener que preocuparse por perder su fuente de ingresos.

 

Cobertura de accidentes no laborales

Algunos seguros de baja laboral no solo cubren las bajas laborales debidas a enfermedades, sino también los accidentes ocurridos fuera del trabajo, como accidentes de tráfico o lesiones deportivas. Supone una protección más amplia, ya que cualquier tipo de accidente inesperado puede resultar en una incapacidad temporal para trabajar.

 

Acceso a servicios médicos adicionales

Algunos seguros de baja laboral incluyen opciones de cobertura para atención médica adicional, como acceso a consultas privadas, tratamientos médicos o rehabilitación. Así se puede acelerar la recuperación del trabajador y, a su vez, reducir el tiempo que tarda en volver a incorporarse a su actividad laboral. La rehabilitación médica o física puede ser cubierta en algunas pólizas, lo que permite una recuperación más eficiente y rápida.

 

Protección para autónomos y profesionales liberales

Los trabajadores por cuenta propia no siempre tienen acceso a prestaciones de baja adecuadas. Este seguro se vuelve especialmente valioso para ellos, ya que garantiza que continúen recibiendo ingresos mientras están incapacitados para trabajar. Como no tienen un sueldo fijo, dependen completamente de su capacidad para trabajar. Este seguro asegura que no se vean obligados a agotar sus ahorros en caso de una baja.

 

Flexibilidad de la póliza

Muchos seguros de baja laboral permiten ajustar la póliza de acuerdo a las necesidades del trabajador, cubriendo solo ciertas enfermedades o accidentes, o incluso añadiendo beneficios extra como asistencia médica, terapia de rehabilitación o programas de bienestar. Algunas aseguradoras ofrecen seguros específicamente diseñados para profesiones de alto riesgo o actividades que requieren una alta especialización, como médicos, abogados o ingenieros, lo que aumenta la flexibilidad y la utilidad del seguro.

 

Facilidad de acceso a la cobertura

En la mayoría de los casos, el proceso para recibir los pagos o las compensaciones de un seguro de baja laboral es relativamente rápido, lo que significa que el trabajador no tendrá que esperar largos períodos sin ingresos. Dependiendo de la póliza, algunos comienzan a cubrir desde el primer día de baja, mientras que otros tienen un periodo de espera o carencia, pero generalmente son rápidos en proporcionar la compensación.

 

Paz mental para la familia

Si el trabajador tiene familiares a su cargo, el seguro de baja laboral también puede ser un alivio para ellos, ya que asegura que las necesidades económicas de la familia se seguirán cubriendo mientras el trabajador se encuentra en recuperación.

 

Si necesitas asesoramiento sobre el seguro de baja laboral o sobre cualquier otro, tanto si eres un particular como si eres una empresa, puedes contar con los servicios de Ambler. Llevamos desde 1991 asesorando de manera integral a las personas y sus empresas para ayudarles a gestionar el riesgo, porque es parte de la vida misma. Nuestro objetivo es proteger a las personas y lo que tienen para asegurar su futuro, así que si necesitas de nuestros servicios solamente tienes que ponerte en contacto con nuestro equipo para que podamos ofrecerte una cobertura más personalizada.