Imaginem que una empresa de comerç minorista pateix un incendi devastador al seu magatzem principal. Encara que havien contractat una assegurança, els propietaris havien subestimat el valor dels béns emmagatzemats en uns 100.000€, quan en realitat el seu valor superava els 200.000€. Després del sinistre, l’asseguradora va aplicar la regla proporcional i la companyia va rebre una indemnització significativament menor al necessari per reposar les pèrdues, fet que va portar a greus problemes financers i retards en l’operativitat del negoci. Aquest cas subratlla la importància de comprendre l’ infraassegurança, el seu significat i com evitar-ho.
Per això, des d’ Ambler , expliquem tot allò relatiu a l’ infraassegurança , les seves causes, conseqüències i les millors pràctiques per evitar-ho. Si vols gestionar els riscos del teu negoci correctament i assegurar-ne el creixement, aquest contingut et serà de gran utilitat.
Què és la infraassegurança?
Al sector assegurador, el terme infraassegurança i el seu significat estan estretament vinculats amb la importància de calcular correctament els valors dels béns assegurats. De fet, es produeix quan el valor assegurat en una pòlissa és inferior al valor real del bé assegurat . Significa que, en cas de sinistre, la indemnització que rebràs serà proporcionalment menor, i deixarà la persona o empresa en una situació financera vulnerable. En el cas de negocis, pot ser crític, ja que la manca de cobertura adequada pot aturar l’operativitat i generar pèrdues econòmiques importants .
D’altra banda, la infraassegurança també pot passar per desconeixement o manca d’assessorament professional, cosa que ressalta la importància de fer valoracions adequades i actualitzacions regulars de les pòlisses.
Diferència entre infraassegurança i altres pràctiques relacionades
Hi ha altres conceptes relacionats que es poden confondre amb l’ infraassegurança i el seu significat , com ara:
Cobertura insuficient
Passa quan la pòlissa no inclou certes cobertures importants , encara que el valor assegurat sigui correcte. Pot significar que, encara que els béns estiguin valorats adequadament, certs riscos importants no estan coberts, cosa que deixa l’assegurat exposat davant d’eventualitats inesperades. Un exemple comú és no incloure una cobertura per danys per aigua a una propietat assegurada.
Franquícia
És la quantitat que l’assegurat assumeix abans que l’asseguradora comenci a indemnitzar . Tot i que la franquícia pot ser una eina per reduir el cost de la prima, també pot representar un risc important si l’assegurat no té la capacitat financera per assumir aquesta quantitat en cas de sinistre.
Tots dos conceptes tenen efectes diferents, però poden agreujar la situació si també hi ha infraassegurança, ja que la combinació d’una cobertura insuficient i una franquícia elevada pot deixar l’assegurat en una situació crítica, sense la protecció financera adequada per fer front als danys patits.
Causes de la infraassegurança
Des d’Ambler, detallem a continuació les raons que porten a la infraassegurança:
Valor incorrecte del bé assegurat
Moltes organitzacions subestimen el valor real dels seus béns per reduir el cost de les primes. Encara que a curt termini aquesta estratègia pugui semblar un estalvi, a llarg termini es pot traduir en pèrdues importants, ja que en cas de sinistre, la cobertura serà insuficient per reposar els béns afectats. Recordeu que una valoració precisa protegeix el vostre patrimoni i us proporciona tranquil·litat en saber que comptes amb la cobertura adequada.
Canvis al valor del bé
El valor dels béns pot variar amb el temps a causa de factors com la depreciació , revaloració o fluctuacions al mercat . Per exemple, una maquinària o equip pot augmentar-ne el valor si se li fan millores, mentre que altres béns es poden depreciar per l’ús o el pas del temps. Si aquests canvis no es reflecteixen a la pòlissa, la infraassegurança serà inevitable i et podràs enfrontar a sorpreses desagradables en cas d’un sinistre.
Contractació d’assegurances amb cobertures insuficients
Moltes vegades s’opta per cobertures més limitades per estalviar costos, sense conèixer-ne les possibles conseqüències. La raó? Manca d’informació o no comptar amb assessorament professional . Contractar assegurances amb cobertures insuficients pot derivar en indemnitzacions menors de les esperades, i exposar l’assegurat a riscos innecessaris que es podrien haver evitat amb una cobertura ben planificada.
Conseqüències de la infraassegurança
Sabies que la infraassegurança pot tenir conseqüències devastadores tant per a persones com per a negocis? La següent és una llista amb algunes de les seves conseqüències més greus:
Reducció proporcional de la indemnització
La regla proporcional s’aplica en casos d’infraassegurança. Si el valor assegurat només és el 60% del valor real, la indemnització també es reduirà al 60% del dany. Com a resultat, es generen greus desajustos financers , deixant les empreses o particulars amb recursos insuficients per afrontar la reposició o reparació dels seus béns afectats.
Possible incompliment del contracte
La manca d’una assegurança adequada fins i tot es pot considerar un incompliment de les obligacions contractuals en certes relacions comercials. Per això, cal prestar especial importància en acords amb proveïdors o clients , on la manca de cobertura suficient podria afectar la confiança en la relació comercial i fins i tot derivar en sancions legals o contractuals.
Risc financer
La infraassegurança pot portar a la fallida d’un negoci, especialment si el sinistre genera pèrdues importants no cobertes. Així mateix, la manca d’una cobertura adequada pot afectar la capacitat de recuperació d’una companyia en alentir la seva activitat i posar en perill la continuïtat operativa. Per a particulars, això suposa haver d’assumir despeses inesperades que impactin seriosament a la seva economia personal.
Com evitar la infraassegurança
Ja hem comentat què és l’ infraassegurança i el seu significat . Però, com ho podem evitar?
Valoració adequada dels béns
Realitza una avaluació professional abans de contractar lassegurança per determinar el valor real dels béns. Així, podràs prevenir la possibilitat d’infraassegurança i garantir que puguis rebre una indemnització justa en cas de sinistre. A més, una valoració correcta permet planificar de manera més efectiva la protecció dels teus actius i evita sorpreses desagradables.
Actualització periòdica de la pòlissa
Revisa i ajusta la pòlissa segons els canvis en el valor dels béns per assegurar-ne una cobertura adequada. Factors com la inflació , compres recents o millores a l’equip poden modificar el valor dels teus béns, i una pòlissa desactualitzada pot deixar-te vulnerable. Amb revisions regulars, us assegureu que l’assegurança sempre estigui alineada amb la realitat actual del vostre patrimoni.
Assessorament professional
Pots comptar amb Ambler per rebre orientació experta i solucions personalitzades de la mà d’experts a l’àrea. Els nostres especialistes analitzen les teves necessitats , identifiquen riscos potencials i t’ofereixen les millors opcions del mercat . Així mateix, s’encarreguen de gestionar qualsevol ajustament necessari a les teves pòlisses, cosa que et brinda la tranquil·litat de saber que estàs protegit davant de qualsevol eventualitat.
Gestiona riscos, protegeix el teu futur
Hem analitzat què és la infraassegurança, el seu significat i com ho pots evitar. Ara pots protegir el que més valores amb l’assessorament professional d’ Ambler . Ens encarreguem d’analitzar cada detall dels teus béns i avaluem les particularitats del teu negoci o situació personal. El nostre equip d’experts t’acompanya en la contractació i actualització de les pòlisses per assegurar-te que estàs protegit completament davant de qualsevol eventualitat. No deixeu que la infraassegurança comprometi el vostre futur. Posa’t en contacte amb nosaltres avui per a una avaluació professional i descobreix com et podem ajudar a gestionar els riscos del teu negoci sense comprometre la seva estabilitat.
