Tota empresa, sigui quina sigui la seva mida o sector, està exposada a riscos. La diferència entre les que superen un contratemps greu i les que no ho fan no és la sort: és la preparació. Conèixer els tipus de riscos empresarials als quals està exposat el teu negoci és el primer pas per gestionar-los de forma efectiva i decidir com protegir-te davant d’ells.
En aquest sentit, hem creat aquesta guia amb una classificació completa dels tipus de riscos empresarials més habituals, com es gestiona cadascun i quines assegurances els cobreixen.
Què són els riscos empresarials?
Un risc empresarial és qualsevol circumstància, esdeveniment o incertesa que pot afectar negativament els objectius, l’activitat o el patrimoni d’una empresa. No tots els riscos són evitables —molts són inherents al fet d’operar al mercat— però sí que es poden identificar, avaluar i mitigar.
La gestió de riscos empresarials —també coneguda com Enterprise Risk Management o ERM— consisteix precisament en aquest procés: mapejar els riscos del negoci, quantificar el seu impacte potencial i decidir la millor estratègia per fer-hi front. Ignorar-los no els elimina; només deixa l’empresa desprotegida quan es materialitzen.
La forma jurídica de l’empresa també condiciona el tipus i l’abast dels riscos als quals s’exposen els seus responsables, ja que la responsabilitat personal de l’empresari varia significativament segons si opera com a autònom, societat limitada o societat anònima.
Principals tipus de riscos empresarials
Els riscos d’una empresa es poden classificar de múltiples formes. A continuació recollim les categories més rellevants per a pimes, autònoms i empreses en creixement.
1. Riscos operacionals
Els riscos operacionals són els derivats del funcionament intern de l’empresa: fallades en processos productius, errors humans, problemes amb proveïdors o interrupcions de la cadena de subministrament. Són els més freqüents i, sovint, els que més se subestimen perquè es perceben com «coses que ja gestionem internament».
Alguns exemples concrets: un incendi a les instal·lacions que paralitza la producció durant setmanes, una avaria en maquinària crítica sense peces de recanvi disponibles, o la fallida sobtada d’un proveïdor estratègic.
2. Riscos financers
Els riscos financers afecten la liquiditat, la solvència o la rendibilitat del negoci. Els més comuns en pimes són l’impagament de clients (risc de crèdit), la dependència de poques fonts d’ingressos, l’endeutament excessiu i una tresoreria insuficient per absorbir imprevistos.
Per a empreses amb activitat internacional, s’hi afegeixen els riscos de tipus de canvi i els riscos associats al transport i trànsit de mercaderies. En aquests casos, una assegurança de transport de mercaderies és una cobertura fonamental que moltes empreses descuiden.
3. Riscos laborals i de persones
Els riscos laborals comprenen els accidents de treball, les malalties professionals i les baixes de llarga durada. Segons l’Instituto Nacional de Seguridad y Salud en el Trabajo (INSST), els sectors amb més sinistralitat laboral a Espanya són la construcció, la indústria manufacturera i el transport.
Més enllà dels accidents, aquest grup de riscos inclou també la pèrdua d’empleats clau, els conflictes laborals i les reclamacions per part de treballadors. Protegir les persones que sostenen el negoci és tan important com protegir les instal·lacions.
4. Riscos tecnològics i cibernètics
L’avanç de la digitalització ha convertit els riscos tecnològics en una de les principals amenaces per a les empreses espanyoles. Els ciberatacs, el ransomware, les bretxes de dades personals i les fallades en sistemes crítics poden paralitzar una empresa en qüestió d’hores i generar pèrdues econòmiques molt elevades.
Segons l’Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE), les pimes són l’objectiu més freqüent dels ciberatacs a Espanya, precisament perquè solen tenir sistemes de protecció menys robustos que les grans empreses.
Dades en context: el 2025, INCIBE va gestionar un total de 122.223 incidents de ciberseguretat, el que representa un augment del 26% respecte al 2024.
5. Riscos de responsabilitat civil
Els riscos de responsabilitat civil es produeixen quan l’empresa causa danys a tercers —clients, proveïdors, visitants, veïns— en el desenvolupament de la seva activitat. Poden derivar d’un error en el servei prestat, un producte defectuós, un accident a les instal·lacions o una negligència professional.
És un dels tipus de riscos empresarials amb més impacte econòmic potencial, ja que una reclamació pot suposar indemnitzacions molt elevades i costos judicials associats.
6. Riscos patrimonials i materials
Els riscos patrimonials afecten els actius físics de l’empresa: locals, instal·lacions, maquinària, vehicles i existències. Incendis, inundacions, robatoris, danys per aigua o fenòmens atmosfèrics poden destruir en poques hores allò que ha costat anys de construir.
Les empreses amb instal·lacions industrials tenen una exposició especialment alta en aquesta categoria. Les naus industrials concentren actius d’alt valor en un mateix espai físic: maquinària especialitzada, estoc, equips de producció i les pròpies instal·lacions.
7. Riscos de direcció i govern corporatiu
Les decisions dels directius i consellers també generen riscos. Una mala decisió d’inversió, una fusió mal executada, l’incompliment d’obligacions normatives o una denúncia d’accionistes poden derivar en reclamacions personals contra els administradors, amb impacte sobre el seu patrimoni individual.
L’assegurança D&O (Directors & Officers) cobreix precisament aquest tipus de riscos, protegint els directius davant de reclamacions d’accionistes, organismes reguladors o tercers.
8. Riscos reputacionals
Els riscos reputacionals afecten la imatge i la credibilitat de l’empresa davant clients, proveïdors i inversors. Una crisi a les xarxes socials, una filtració de dades, una ressenya viral negativa o un escàndol de producte poden traduir-se en pèrdues comercials significatives a curt i llarg termini.
Encara que no són assegurables de forma directa, molts riscos reputacionals són conseqüència d’altres riscos que sí que tenen cobertura específica: un ciberatac que exposa dades de clients, una fallada de producte que genera reclamacions o un error operacional amb danys a tercers.
Com es gestionen els riscos empresarials?
La gestió de riscos d’una empresa no és un procés puntual: és un cicle continu que s’hauria de revisar almenys una vegada l’any i cada vegada que el negoci canvia de forma rellevant. Les quatre fases fonamentals són:
1. Identificació
El primer pas és mapejar tots els riscos als quals està exposada l’empresa: interns i externs, freqüents i excepcionals, assegurables i no assegurables. Com més exhaustiva sigui aquesta fase, més eficaç serà la protecció posterior. Una eina habitual és el mapa de riscos, que recull visualment tots els riscos identificats amb la seva probabilitat i impacte estimats.
2. Avaluació i priorització
No tots els riscos mereixen la mateixa atenció ni els mateixos recursos. L’avaluació combina dues variables clau: la probabilitat que el risc es materialitzi i l’impacte que tindria sobre el negoci. El resultat és una matriu de riscos que permet prioritzar on actuar primer i on la protecció és més urgent.
3. Mitigació i transferència del risc
Un cop identificats i avaluats, l’empresa pot adoptar quatre estratègies davant de cada risc:
- Eliminar el risc, quan és possible suprimir l’activitat que el genera.
- Reduir el risc mitjançant mesures de prevenció, formació o millora de processos.
- Assumir el risc de forma conscient, reservant recursos econòmics per afrontar-lo si es materialitza.
- Transferir el risc a un tercer —habitualment, mitjançant una assegurança— perquè sigui l’asseguradora qui assumeixi les conseqüències econòmiques.
La transferència mitjançant assegurances és l’estratègia més utilitzada per als riscos amb un alt impacte econòmic potencial. Una correduria d’assegurances no només contracta pòlisses: ajuda a construir un programa assegurador alineat amb el mapa de riscos real del negoci.
Quines assegurances cobreixen els principals tipus de riscos empresarials
No existeix una pòlissa única que ho cobreixi tot. Aquests són els productes més habituals per transferir els tipus de riscos empresarials més comuns:
- Risc operacional i patrimonial → Assegurança multirisc d’empresa / assegurança de nau industrial. Cobreix danys materials a les instal·lacions, paralització de l’activitat i pèrdua de beneficis.
- Risc de responsabilitat civil → RC General i RC Professional. Imprescindibles per a qualsevol empresa que interactuï amb clients, proveïdors o el públic.
- Risc tecnològic i cibernètic → Ciberassegurança. Cobreix la recuperació de sistemes, la gestió de la bretxa de dades i les reclamacions dels afectats.
- Risc laboral → Assegurança d’accidents de treball i baixa laboral. Protegeix els empleats i l’empresa davant les conseqüències econòmiques d’una incapacitat.
- Risc de direcció → Assegurança D&O. Protegeix el patrimoni personal de directius i consellers.
- Risc de transport → Assegurança de transport de mercaderies. Cobreix pèrdues i danys durant el trànsit nacional i internacional.
- Risc en construcció → Assegurança tot risc construcció. Cobreix danys materials, responsabilitat civil i paralització durant l’execució d’una obra.
Errors freqüents en l’anàlisi de riscos empresarials
Conèixer els tipus de riscos empresarials és útil només si s’actua en conseqüència. Aquests són els errors més habituals que cometen les empreses en la seva gestió:
- Subestimar els riscos «improbables»: els esdeveniments de baixa probabilitat i alt impacte —incendis, ciberatacs, reclamacions greus— són exactament els que més dany causen perquè ningú s’ha preparat per a ells.
- No revisar el mapa de riscos en créixer: una empresa amb 5 empleats i una amb 50 tenen perfils de risc completament diferents. El programa assegurador s’ha d’actualitzar al ritme del negoci.
- Confondre «no ha passat mai» amb «no pot passar»: l’absència de sinistres en el passat no és garantia de protecció futura.
- Assegurar només l’obligatori: les assegurances obligatòries cobreixen el mínim legal, no la realitat del negoci. Una empresa pot estar en regla amb la llei i completament exposada als seus riscos més crítics.
- Assegurar per sota del valor real: l’infraassegurança redueix la indemnització proporcionalment en cas de sinistre, fent que la pòlissa sigui molt menys efectiva del que semblava.
Conèixer els teus riscos és el primer pas per no pagar-ho car
Identificar els tipus de riscos empresarials als quals està exposat el teu negoci és fonamental, però no suficient: el següent pas és assegurar-te que tens les cobertures adequades per a cadascun d’ells.
A Ambler analitzem els riscos de la teva empresa i dissenyem un programa d’assegurances a mida que protegeix allò que realment importa, sense pagar de més per cobertures que no necessites ni quedar-te sense les que sí que són crítiques. Contacta amb el nostre equip avui perquè puguem començar a gestionar els teus riscos i tu puguis guanyar tranquil·litat.