Els riscos en un negoci no sempre són visibles: un curtcircuit, un accident a la cuina del restaurant o una fallada en la maquinària poden desencadenar un incendi que afecti greument l’operativa. Tenir un pla de contingència financer és fonamental, i una assegurança d’incendi s’encarrega d’oferir aquesta protecció integral davant l’inesperat.
A més, comptar amb aquesta protecció ajuda a minimitzar l’impacte en empleats, clients i proveïdors, per garantir així que el negoci pugui recuperar-se ràpidament i mantenir la seva reputació intacta.
Com a corredoria d’assegurances especialitzada en assegurances empresarials, a Ambler acompanyem el teu negoci per dissenyar programes de protecció que combinen la màxima protecció davant l’inesperat. Vegem què és una assegurança d’incendi, què cobreix i com funciona quan ocorre un sinistre.
Què és una assegurança d’incendi?
Una assegurança d’incendi per empreses és la cobertura que protegeix els béns de la teva empresa davant els danys provocats pel foc, l’explosió o la caiguda de llamp, segons els termes que marqui la pòlissa. Sol integrar-se dins d’assegurances de danys materials o assegurances tot risc construcció per a comerços, oficines, naus industrials i altres immobles d’ús professional.
Què cobreix l’assegurança en cas d’incendi?
La pòlissa recull un conjunt de garanties bàsiques i opcionals que convé revisar amb detall.
Cobertures bàsiques de danys materials
En la majoria de pòlisses orientades a empreses, l’assegurança d’incendi sol incloure com a mínim:
- Danys per foc: és la cobertura central que protegeix davant els danys materials causats per l’acció directa del foc (estructures deformades, parets ennegrides, maquinària inutilitzada, mercaderia destruïda, etc.).
- Danys per explosió o caiguda de llamp: moltes asseguradores integren en l’assegurança d’incendi la protecció davant danys causats per explosió o per l’impacte d’un llamp, sempre que tinguin relació amb el risc assegurat.
- Danys al contingut del local o nau industrial: no es protegeix només l’edifici (continent), sinó també el contingut, com mobiliari, electrodomèstics, equips informàtics, maquinària de producció, existències en magatzem o cambres frigorífiques, així com elements decoratius i altres béns inventariats.
Relació amb l’assegurança de danys materials i l’assegurança tot risc construcció
- Assegurances de danys materials per a empreses: aquest tipus de pòlisses protegeix edificis, instal·lacions, maquinària i existències davant riscos com incendi, explosió, llamp, impacte de vehicles, fenòmens atmosfèrics i altres danys directes.
- Assegurança tot risc construcció: durant una obra, aquesta assegurança cobreix els danys que pugui patir la pròpia obra en execució, maquinària auxiliar i materials acopiats, incloent-hi incendi, explosió o caiguda de llamp, entre altres riscos de la fase constructiva.
Cobertures addicionals habituals
- Robatori o vandalisme durant un incendi: algunes pòlisses contemplen els danys per saqueig, robatori o actes vandàlics produïts durant o immediatament després de l’incendi, quan l’immoble queda exposat i sense vigilància suficient.
- Responsabilitat civil per danys a tercers: un incendi pot estendre’s a edificis adjacents, afectar veïns o la comunitat de propietaris, o danyar instal·lacions d’un arrendador. Les empreses solen complementar l’assegurança d’incendi amb una assegurança de responsabilitat civil que cobreixi reclamacions per danys personals, materials i perjudicis econòmics a tercers.
- Despeses d’oficina o local temporal: si l’immoble queda inutilitzat, moltes pòlisses contemplen el lloguer d’un local alternatiu, despeses de trasllat i altres costos necessaris per reprendre l’activitat.
- Danys elèctrics que provoquen incendi: la cobertura de danys elèctrics sol contemplar tant el dany a les instal·lacions i equips com les conseqüències d’un incendi desencadenat per la fallada elèctrica, sempre sota les condicions pactades.
Com funciona l’assegurança en cas d’incendi?
El funcionament de l’assegurança d’incendi es pot dividir en tres moments clau.
Abans del sinistre: anàlisi del risc i contractació
Quan una empresa contracta una assegurança de danys materials o una assegurança d’incendi específica, s’analitza:
- L’activitat del negoci.
- El tipus d’immoble i les seves característiques constructives.
- L’ubicació, l’entorn industrial o urbà i els accessos de bombers.
- Les mesures de protecció instal·lades (detecció, ruixadors, BIE, extintors, plans d’emergència).
- El valor de continent i contingut, i la metodologia de valoració (valor de reposició, valor real).
Durant l’incendi: actuació immediata
Quan es declara un incendi en un negoci, els passos bàsics que recomanen organismes i professionals són:
- Garantir la seguretat de les persones (evacuació, tall de subministraments, avís a bombers).
- Impedir, en la mesura del possible i sense assumir riscos personals, que el foc es propagui.
- Avisar tan aviat com sigui possible la companyia asseguradora o el mediador que gestiona el programa d’assegurances.
Després de l’incendi: peritació i indemnització
Un cop controlat l’incendi i notificat el sinistre:
- L’asseguradora designa un perit que analitza l’origen probable del foc, l’extensió dels danys i el valor de reposició dels béns afectats.
- L’empresa pot designar un perit de part si no està d’acord amb la valoració.
- Si persisteixen discrepàncies, la Llei de Contracte d’Assegurança preveu un sistema de designació d’un tercer perit i fixació d’un dictamen conjunt.
Factors que influeixen en el preu de l’assegurança
El cost d’una assegurança d’incendi per a empreses es calcula en funció de les característiques del risc.
1. Activitat de l’empresa
No presenta el mateix nivell de risc un despatx professional que un restaurant amb cuina de gas o una nau on s’emmagatzemen palets o productes químics.
- En sectors industrials amb materials combustibles (fusta, tèxtils, plàstics, productes químics), la probabilitat i la intensitat d’un incendi són majors, i les primes solen ser més altes.
- En activitats d’hoteleria i alimentació, les cuines industrials i sistemes d’extracció mal mantinguts són un foc habitual de foc, per la qual cosa les asseguradores analitzen amb detall les mesures de prevenció.
2. Característiques de l’immoble i ubicació
Influeixen aspectes com:
- Tipus de construcció (estructura metàl·lica, formigó, fusta, panell sandvitx, etc.).
- Superfície construïda i distribució interna (sectors d’incendi, compartimentació, alçada lliure).
- Distància a altres edificis i accessos per a vehicles de bombers.
- Localització en polígons industrials, zones logístiques o àrees urbanes denses.
3. Mesures de prevenció i protecció
La prima de l’assegurança d’incendi també depèn de les mesures implantades:
- Sistemes automàtics de detecció i alarma.
- Ruixadors automàtics i xarxes d’hidrants.
- Extintors, BIE i formació del personal en el seu ús.
- Manteniment periòdic de la instal·lació elèctrica i de gas.
- Plans d’emergència interns i simulacres documentats.
4. Suma assegurada, valoració i franquícies
Al calcular la prima s’avaluen:
- Suma assegurada del continent i contingut: com més gran sigui el valor a assegurar (edifici, maquinària, existències), més gran serà la base per al càlcul.
- Mètode de valoració: valor de reposició a nou davant de valor real (tenint en compte la depreciació). Això afecta tant l’import de la indemnització com el cost de l’assegurança.
- Franquícies: moltes assegurances d’incendi incorporen una part del risc assumida pel mateix assegurat (franquícia). A major franquícia, menor sol ser la prima, encara que l’empresa assumeix més cost en cada sinistre.
5. Historial de sinistres i gestió del risc
- Negocis amb incendis previs, reclamacions rellevants o freqüents incidents menors poden afrontar recàrrecs o condicions més restrictives.
- Per contra, empreses que demostren una gestió activa del risc (inversions en protecció contra incendis, formació periòdica, revisions documentades) solen aconseguir millors condicions tècniques i econòmiques en les seves assegurances.
Protegeix-te i assegura la continuïtat del teu negoci
Dins de l’estratègia de gestió de riscos de qualsevol empresa, l’assegurança d’incendi protegeix el teu negoci, la seva maquinària i les seves existències, però també serveix com a base per a activar cobertures de pèrdua de beneficis i responsabilitat civil que marquen la diferència entre poder reobrir o tancar definitivament després d’un sinistre greu.
Si vols revisar com està protegit el teu negoci davant d’un incendi, valorar si les teves sumes assegurades estan ajustades a la realitat o integrar cobertures de responsabilitat civil i pèrdua de beneficis, pots contactar amb Ambler. El nostre equip ofereix assessorament personalitzat orientat a la teva activitat i als teus objectius de creixement. Contacta amb nosaltres avui: protegeix-te davant l’inesperat, assegura el teu negoci i la teva tranquil·litat amb la pòlissa adequada.
