Tot projecte arquitectònic comporta una responsabilitat legal que va molt més enllà de l’entrega de l’obra. La Llei 38/1999, d’Ordenació de l’Edificació (LOE), estableix que els agents que intervenen en la construcció responen dels danys materials derivats de defectes durant un període de fins a 10 anys després de la finalització de l’obra. Una assegurança de responsabilitat civil per a arquitectes és l’eina que protegeix el teu patrimoni personal i professional davant d’aquestes reclamacions.
En aquest article expliquem què cobreix aquesta assegurança, quan és exigible per a l’exercici professional i com triar la pòlissa adequada segons la teva activitat.
Què és l’assegurança de responsabilitat civil per a arquitectes
L’assegurança de responsabilitat civil per a arquitectes cobreix les indemnitzacions que el professional ha d’abonar a tercers (promotors, propietaris, usuaris de l’edifici) per danys materials, personals o econòmics derivats d’errors o omissions en l’exercici de la seva activitat: disseny, direcció d’obra, coordinació de seguretat i salut, informes tècnics o certificacions.
Aquesta cobertura és diferent d’una assegurança de responsabilitat civil general d’empresa, ja que està dissenyada específicament per al risc professional de l’arquitecte i té en compte les reclamacions derivades dels terminis de garantia que imposa la LOE.
Per què la responsabilitat s’estén fins a 10 anys
L’article 17 de la LOE fixa tres terminis de garantia diferents segons el tipus de dany detectat a l’edifici després de la seva recepció:
- 10 anys per a danys materials (estructurals): afecten la fonamentació, suports, bigues, sostres, murs de càrrega o altres elements estructurals. Aquí rau la principal responsabilitat de l’arquitecte (projectista o director d’obra).
- 3 anys per a danys materials (habitabilitat): afecten els requisits d’habitabilitat de l’obra, on l’arquitecte també té responsabilitat directa.
- 1 any per a defectes d’execució (acabats): afecten elements de terminació o acabat de les obres. És important destacar que aquesta responsabilitat recau exclusivament sobre el constructor, no sobre l’arquitecte, tret que el defecte derivi directament d’una mala instrucció en el projecte o direcció.
La falsa creença de la «solidaritat per defecte» i el termini de prescripció
Un error habitual és pensar que tots els agents responen de manera solidària davant de qualsevol dany. La LOE estableix que la responsabilitat és, per defecte, personal i individualitzada. Només es condemna de manera solidària (Art. 17.3) quan no es pot determinar la causa exacta del dany o no es pot individualitzar la culpa de cada agent (el promotor sí que respon sempre de manera solidària davant dels compradors). Tot i això, a la pràctica, les demandes inicials solen dirigir-se contra tots els agents de manera conjunta, obligant l’arquitecte a gastar diners en pèrits i defensa jurídica per demostrar la seva manca de responsabilitat.
A més, a aquests terminis de garantia (10, 3 i 1 any) cal sumar-hi un termini de prescripció de 2 anys addicionals (Art. 18 de la LOE) per interposar la demanda des que es produeix el dany. Així, una reclamació per un defecte estructural detectat l’any 10 podria arribar formalment a la teva taula l’any 12, cosa que justifica la necessitat de mantenir l’assegurança fins i tot després de la jubilació o inactivitat.
És obligatòria l’assegurança de RC per als arquitectes
La LOE no imposa de forma expressa i homogènia a tot el territori estatal l’obligatorietat d’aquesta assegurança, però a la pràctica resulta imprescindible per dos motius:
- Exigència per a l’exercici professional: disposar d’una assegurança és un requisit indispensable per exercir la professió amb garanties, i els Col·legis d’Arquitectes verifiquen habitualment aquesta cobertura durant els tràmits i el visat dels projectes.
- Normativa autonòmica: algunes comunitats autònomes contemplen de forma expressa l’obligatorietat d’aquesta assegurança per a determinades intervencions.
Les mútues professionals del sector, com ASEMAS i MUSAAT, són entitats de referència a Espanya, tot i que hi ha múltiples opcions al mercat assegurador privat que convé comparar.
Què cobreix exactament la pòlissa
Responsabilitat civil professional (RC d’explotació i d’assessorament)
Cobreix les reclamacions derivades d’errors, omissions o negligència professional en el desenvolupament de projectes, direccions d’obra, informes pericials o certificacions energètiques, incloent-hi les despeses vitals de defensa jurídica i peritatge.
Cobertura davant de reclamacions per danys estructurals (garantia decennal)
Cobreix la defensa i possibles indemnitzacions davant de reclamacions derivades dels danys estructurals (els 10 anys que marca la LOE), protegint l’arquitecte davant de demandes que poden materialitzar-se anys després d’haver finalitzat l’obra.
Cobertures complementàries
Es poden afegir cobertures com la responsabilitat civil d’explotació del despatx professional, la defensa jurídica davant de reclamacions administratives, la inhabilitació professional o la cobertura per a intervencions puntuals.
Com triar el capital assegurat i la companyia
El capital de responsabilitat civil ha d’ajustar-se al tipus i volum de projectes: no és el mateix la reforma d’un habitatge unifamiliar que un edifici de gran alçada. Convé revisar també si la pòlissa cobreix l’activitat en règim de societat professional, si inclou la clàusula de retroactivitat per treballs anteriors i l’àmbit territorial.
Consulta la nostra assegurança de responsabilitat civil per a empreses per conèixer totes les cobertures disponibles.
Preguntes freqüents
Quina diferència hi ha entre l’assegurança de RC professional i l’assegurança decennal?
L’Assegurança Decennal de danys a l’edificació és una pòlissa que contracta obligatòriament el promotor de l’obra per garantir als compradors la reparació de danys estructurals. En canvi, l’Assegurança de RC Professional la contracta l’arquitecte per protegir el seu patrimoni davant d’errors o omissions. La pòlissa de RC defensa l’arquitecte, per exemple, si l’asseguradora de l’Assegurança Decennal del promotor, després de reparar l’edifici, el demanda (acció de repetició) per recuperar el cost del sinistre al·legant un error de càlcul.
Necessito aquesta assegurança si treballo com a autònom i no tinc despatx propi?
Sí. La responsabilitat derivada de la LOE recau sobre l’arquitecte com a agent de l’edificació, independentment de si exerceix pel seu compte, com a autònom o dins d’una societat professional.
L’assegurança cobreix projectes ja entregats abans de contractar la pòlissa?
Depèn de la clàusula de retroactivitat. És un punt essencial a revisar abans de canviar de companyia; sense retroactivitat, els projectes anteriors a la data d’efecte podrien quedar sense cobertura.
Quant de temps abans he de contractar l’assegurança per presentar projectes?
Convé tramitar-ho amb prou antelació, ja que l’alta i la validació de la pòlissa per als tràmits col·legials i l’inici dels treballs pot trigar a fer-se efectiva.
Protegeix la teva activitat professional des del primer projecte
Una reclamació per danys estructurals pot arribar fins a 12 anys després d’haver tancat un projecte. A Ambler Correduria d’Assegurances analitzem la teva activitat com a arquitecte i comparem les opcions del mercat perquè contractis una assegurança de responsabilitat civil amb les cobertures adequades. Sol·licita pressupost sense compromís.