Imagina que pateixes un dany a la teva vivenda o vehicle i esperes que l’asseguradora cobreixi les despeses. Envies tota la documentació, fas fotos, fins i tot presentes pressupostos detallats, i tot i així reps un informe que no coincideix amb la teva situació. Aquest escenari és més comú del que sembla, i és quan ens trobem amb la situació en què el pèrit no accepta els danys.
Què podem fer davant d’aquesta situació i com respon una corredoria d’assegurances? A Ambler t’expliquem tots els detalls perquè puguis tenir la tranquil·litat i seguretat que necessites.
Per què el pèrit no accepta els danys? Causes més comunes
Quan l’informe pericial no reflecteix el que tu esperes, sol ser a causa d’una combinació de factors.
Manca de proves o evidències del sinistre
Encara que la situació et sembli òbvia, el pèrit es guia per proves:
- Fotografies abans i després del sinistre.
- Vídeos on s’apreciï l’origen del dany.
- Factures de compra, manteniment o reparacions anteriors.
- Pressupostos detallats de reparació.
Si la informació és escassa, poc clara o arriba fragmentada, el pèrit pot considerar que els danys declarats no queden suficientment acreditats.
Considera que els danys no estan coberts per la pòlissa
Una altra raó habitual és que l’informe pericial conclogui que el tipus de dany que reclames no entra dins de les cobertures contractades:
- Danys per desgast o ús normal.
- Filtracions o humitats que s’atribueixen a manca de manteniment.
- Danys estètics no inclosos a la pòlissa.
- Determinats riscos exclosos expressament (per exemple, alguns danys elèctrics, maquinària antiga o instal·lacions no actualitzades).
L’asseguradora pot recolzar-se en exclusions o limitacions de la pòlissa per justificar per què el pèrit no accepta els danys o només en reconeix una part.
Desacord en l’origen del dany
Aquí el conflicte no és tant l’existència d’un dany, sinó la seva causa:
- L’assegurat sosté que el dany és a causa, per exemple, d’una tempesta.
- El pèrit conclou que l’origen principal es vincula a un mal manteniment de la teulada o instal·lació.
Quan sorgeixen discrepàncies en l’origen, la discussió es desplaça al terreny tècnic: què va causar el dany i quina part està realment coberta per la teva assegurança.
Valoració econòmica diferent de l’esperada per l’assegurat
De vegades l’informe no nega el dany, però el valora per sota del que tu necessites per reparar. Això passa, per exemple, quan:
- El pèrit aplica depreciacions per antiguitat.
- Considera que certes millores no formen part del risc assegurat.
- Utilitza barems o preus de mercat diferents dels pressupostos que tu has aportat
Limitacions o exclusions en el contracte de l’assegurança
Finalment, pot ser que el pèrit no accepti els danys perquè es troba amb:
- Sumes assegurades inferiors al valor real dels béns (infraassegurança).
- Sublímits per garanties concretes (per exemple, danys per aigua, aparells elèctrics, robatori de determinats béns…).
- Franquícies que redueixen de forma rellevant la indemnització.
En aquests casos, encara que el dany existeixi, la pòlissa estableix topalls que condicionen quant et correspon realment. Aquí és on l’anàlisi tècnica de la teva corredoria marca la diferència.
Què fer quan el pèrit no accepta els danys
Quan reps un informe que no s’ajusta a la teva realitat, és clau seguir una estratègia ordenada.
Revisa la teva pòlissa amb detall
El primer pas és revisar a fons el teu contracte:
- Cobertures: quins tipus de danys inclou la teva pòlissa (aigua, incendi, robatori, fenòmens naturals, avaria de maquinària, lucre cessant, etc.).
- Límits i sublímits: màxim per sinistre, per garantia, per objecte assegurat.
- Franquícies: imports que assumeixes tu en cada sinistre.
- Exclusions: supòsits en què la companyia no respon (manca de manteniment, danys graduals, determinats usos del bé…).
A Ambler analitzem la pòlissa que tens contractada, tant si la vas fer amb nosaltres com si la vas subscriure amb un altre mediador, per comprovar fins on arriba realment la cobertura i si l’informe pericial s’ajusta al que el contracte indica.
Aporta més proves
Si el pèrit no accepta els danys per manca d’evidències o per dubtes en l’origen, convé reforçar l’expedient:
- Fotografies i vídeos on es vegi l’abans i el després.
- Informes tècnics (lampista, electricista, arquitecte, taller, servei tècnic de maquinària, etc.).
- Factures de compra o de reparacions anteriors.
- Pressupostos detallats, amb desglossament de materials i mà d’obra.
- Testimonis de veïns, empleats o proveïdors que hagin presenciat el sinistre.
Sol·licita una segona peritació: el pèrit de part
Si el desacord continua, la Llei de Contracte d’Assegurança permet que tant l’asseguradora com l’assegurat nominen el seu propi pèrit per valorar el dany.
Actua amb rapidesa
Els terminis importen:
- En moltes assegurances, tens 7 dies per comunicar el sinistre des que el coneixes, llevat que la pòlissa n’estableixi un de més ampli.
- El termini general per exercir accions davant l’asseguradora en assegurances de danys sol ser de 2 anys, segons l’article 23 de la Llei de Contracte d’Assegurança.
- Per nomenar pèrit en el procediment de l’article 38 LCS, la part que rep la designació del primer pèrit sol comptar amb 8 dies per nomenar el seu.
El nostre equip t’ajuda a calcular bé aquests terminis i a moure la documentació a temps perquè no es tanqui cap porta.
Què fer si l’asseguradora rebutja el sinistre?
De vegades la companyia directament rebutja el sinistre. Davant d’aquesta situació, el recorregut habitual sol ser:
- Escrit de reclamació a l’asseguradora
- Presentar un escrit argumentat (millor per burofax o mitjà fefaent) on expliquis per què no estàs conforme, aportis proves i demanis una revisió.
- La companyia sol disposar de fins a 2 mesos per respondre abans que puguis acudir a la Direcció General d’Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP).
- Presentar un escrit argumentat (millor per burofax o mitjà fefaent) on expliquis per què no estàs conforme, aportis proves i demanis una revisió.
- Servei d’atenció al client o defensor del client
- Les asseguradores han de comptar amb aquests canals per tramitar reclamacions.
- La normativa de consum i de serveis d’atenció al client marca terminis màxims de resposta i reforça l’obligació de contestar les teves reclamacions en un temps raonable.
- Les asseguradores han de comptar amb aquests canals per tramitar reclamacions.
- Reclamació davant la DGSFP
- Si la resposta de la companyia no et convenç o no arriba en termini, pots acudir al Servei de Reclamacions de la DGSFP, que disposa de fins a 90 dies per resoldre en casos de consumidors.
- L’informe de la DGSFP no és una sentència, però té un pes rellevant i moltes asseguradores corregeixen la seva postura quan el criteri del supervisor els resulta desfavorable.
- Si la resposta de la companyia no et convenç o no arriba en termini, pots acudir al Servei de Reclamacions de la DGSFP, que disposa de fins a 90 dies per resoldre en casos de consumidors.
- Via judicial
- Quan el pèrit no accepta els danys, la companyia manté el rebuig i l’import en joc ho justifica, es pot acudir als tribunals.
Què passa si no estic d’acord amb el peritatge?
Estar disconforme amb l’informe és molt habitual i tens diverses cartes sobre la taula per afrontar la situació:
- Demanar aclariments per escrit al pèrit a través de la companyia o del teu corredor: què ha tingut en compte, què ha deixat fora i per què.
- Aportar nova documentació que el pèrit no va valorar inicialment (factures, informes tècnics, fotografies).
- Sol·licitar una nova visita si s’han produït canvis, reparacions d’urgència o si en la primera visita no es va poder accedir a totes les zones danyades.
- Nomenar un pèrit de part i iniciar la peritació contradictòria prevista a l’article 38 LCS, quan la discrepància se centra en la quantia del dany.
A la pràctica, moltes diferències es resolen en aquesta fase, especialment en sinistres de llar, comerç o vehicles. Quan el pèrit no accepta els danys en un primer moment, però se li presenta informació addicional ben estructurada, és habitual que modifiqui parcialment o totalment el seu informe.
Què significa que un pèrit sigui recusat?
El concepte de recusació de pèrits apareix sobretot quan el conflicte arriba a l’àmbit judicial.
- En un procediment judicial, el pèrit nomenat pel jutjat pot ser recusat si concorre alguna causa de manca d’imparcialitat recollida en la Llei d’Enjudiciament Civil i en la Llei Orgànica del Poder Judicial.
- Entre les causes habituals de recusació s’inclouen, per exemple, haver treballat prèviament per a la part contrària en el mateix assumpte o tenir una relació directa d’interès amb una de les parts.
En canvi, els pèrits nomenats directament per cada part (pèrits de part) no es “recusen” en sentit estricte, sinó que el seu informe pot ser objecte de tacha o impugnació, qüestionant la seva objectivitat o les seves conclusions tècniques.
El paper d’una corredoria d’assegurances en aquests casos
Quan el pèrit no accepta els danys, no estàs obligat a enfrontar-te a l’asseguradora en solitari. A Ambler actuem com el teu aliat tècnic i negociador.
Acompanyament durant la gestió del sinistre
Des de la comunicació inicial del sinistre, t’ajudem a:
- Preparar la declaració de forma clara i coherent.
- Reunir la documentació bàsica des del primer moment (fotos, factures, informes).
- Coordinar-te amb el pèrit de la companyia i aclarir dubtes sobre la seva visita.
Revisió professional de les cobertures
Revisem la teva pòlissa i verifiquem si el rebuig parcial o total del sinistre té fonament:
- Si hi ha exclusions aplicades de forma excessiva.
- Si existeix infraassegurança, però s’ha aplicat malament la regla proporcional.
- Si la companyia està interpretant de manera molt restrictiva alguna clàusula.
Negociació directa amb l’asseguradora
No totes les discrepàncies han d’acabar en tribunals. Molt sovint, una negociació tècnica ben plantejada aconsegueix que la companyia reconsideri la seva posició quan el pèrit no accepta els danys en un primer moment.
- Parlem amb l’asseguradora en el seu propi llenguatge tècnic.
- Presentem informes i documentació ordenada.
- Argumentem per què la cobertura sí que ha d’aplicar-se o per què la valoració hauria de revisar-se.
Assessorament per activar la peritació contradictòria
Quan és pertinent, expliquem pas a pas com funciona l’article 38 LCS:
- Nomenament de pèrit de part.
- Terminis i comunicacions formals.
- Designació d’un tercer pèrit si no hi ha acord entre els dos primers.
Defensa del client per obtenir la indemnització correcta
Si l’asseguradora manté la seva postura i la quantia del sinistre ho justifica, col·laborem amb despatxos especialitzats per preparar possibles reclamacions davant la DGSFP o demandes judicials, sempre amb una base documental i pericial sòlida.
Així, acompanyem tant a particulars (llar, cotxe, salut, comerç) com a empreses de sectors com indústria, construcció, tecnologia, alimentació o immobiliari, i ajustem l’estratègia a cada tipus de risc.
Protegeix el que és teu
Quan el pèrit no accepta els danys no estàs sol. Des
