Pensa què passaria si de sobte hi ha una tempesta que destrueix part del sostre de casa teva i has de recórrer a la teva assegurança per cobrir les despeses. Podries estar segur que els danys quedarien coberts? Aquest tipus d’esdeveniments sinistres consorciables es consideren?
Per respondre aquestes preguntes, és essencial saber què són aquests riscos, quin organisme els gestiona i què fer per obtenir una indemnització adequada. Des d’Ambler, entrem en detall als sinistres consorciables perquè puguis estar preparat davant de situacions imprevistes.
Què són els sinistres consorciables?
El terme sinistre és entès com aquells esdeveniments o incidents que, a causa de la seva naturalesa excepcional o magnitud, estan coberts pel Consorci de Compensació d’Assegurances (CCS) a Espanya:
Fenòmens naturals extrems
Un fenomen natural extrem ha de ser certificat per autoritats competents, com ara l’Institut Geogràfic Nacional. Quins són específicament? Entre ells s’inclouen terratrèmols, sismes submarins, inundacions catastròfiques, erupcions volcàniques, tempestats ciclòniques severes, i altres esdeveniments similars.
Esdeveniments de caràcter social o política
Són els esdeveniments que causen una gran quantitat de danys materials o personals, com ara actes de terrorisme, rebel·lió, motí, i disturbis civils de gran escala.
Aleshores, quan passa un sinistre consorciable, el CCS intervé per indemnitzar els assegurats que tenen subscrita una pòlissa d’assegurança amb una companyia privada i que cobreix aquests riscos. La intervenció d’aquest organisme és crucial perquè aquests esdeveniments extraordinaris tendeixen a superar la capacitat de les asseguradores privades per cobrir completament els danys.
Cal destacar que els sinistres consorciables estan subjectes a certes condicions i exclusions especificades per la normativa del CCS, i la indemnització depèn de les condicions de la pòlissa de l‟assegurat i de la valoració realitzada per pèrits de l‟entitat.
Cobertura i exclusions
El CCS cobreix totes les instàncies o hi ha exclusions? Per respondre a aquesta incògnita cal tornar al punt anterior. Com hem esmentat, el CCS considera sinistre els esdeveniments que són de naturalesa excepcional o magnitud. Per tant, aquests són els incidents que queden coberts. Pel que fa a les exclusions, cal detallar i tenir en compte els punts següents:
Danys causats per vicis o defectes del bé assegurat
El CCS no cobreix els danys que siguin resultat de defectes o imperfeccions inherents al bé assegurat, com ara problemes estructurals o fallades de disseny.
Danys indirectes o pèrdues de beneficis no contemplats
A més, no s’inclouen a la cobertura aquells danys que siguin considerats indirectes o que no estiguin específicament contemplats dins de les cobertures establertes per a esdeveniments consorciables. Això pot incloure pèrdues de beneficis econòmics o interrupció de negocis que no estiguin directament relacionats amb els danys materials o personals coberts.
Danys derivats de conflictes armats i esdeveniments catastròfics
Els danys causats per conflictes armats declarats pel govern o esdeveniments que siguin declarats com a catàstrofes nacionals també estan exclosos de la cobertura del CCS. Per què? És perquè aquests esdeveniments poden involucrar una complexitat i magnitud que van més enllà dels riscos assegurables contemplats per l’entitat.
Per acabar, és important tenir en compte aquestes exclusions en avaluar la cobertura proporcionada per aquest organisme i assegurar-se que les pòlisses contractades amb les companyies privades siguin adequades per cobrir els riscos que podrien requerir la intervenció del consorci en cas de sinistre.
Procés d’indemnització
El procés d’indemnització per part del CCS en cas de sinistres consorciables comporta una sèrie de passos necessaris per assegurar que els afectats rebin la compensació necessària pels danys patits:
1. Comunicació de danys
És fonamental notificar els danys personals o materials al CCS immediatament després que passi l’incident. Això es pot fer directament a través de la plataforma en línia de l’organisme o mitjançant un mediador d’assegurances autoritzat que representi l’assegurat. Aquest procediment agilitza l’avaluació i la compensació corresponent.
2. Sol·licitud d’indemnització
Com es pot fer la sol·licitud formal d’indemnització? El report es pot fer a través del lloc web del CCS o per via telefònica. Durant aquest procediment, se sol·licita a l’assegurat que subministri detalls complets sobre la pòlissa d’assegurança afectada, els danys específics ocorreguts i qualsevol altra documentació pertinent que doni suport a la reclamació. Un cop rebuda la sol·licitud, el CCS la registrarà al sistema informàtic i assignarà un número de referència per facilitar el seguiment del cas.
3. Valoració i pagament d’indemnització
El CCS és l’encarregat de fer una valoració exhaustiva dels danys reportats d’acord amb les condicions estipulades a la pòlissa d’assegurança. Aquesta avaluació inclourà la revisió dels documents presentats i, en alguns casos, la visita de pèrits per valorar en persona els danys materials i, si escau, els danys personals.
Després de fer l’avaluació, l’organisme determinarà la quantitat de la indemnització corresponent, considerant qualsevol franquícia que es pugui aplicar segons les condicions de la pòlissa. Finalment, es procedirà al pagament de la indemnització a l’assegurat o als beneficiaris designats, assegurant així la compensació pels danys soferts.
Aquest procés cerca garantir que els assegurats afectats per esdeveniments extraordinaris puguin rebre una resposta ràpida per mitigar els impactes financers i personals derivats d’aquestes situacions. És crucial mantenir una comunicació transparent i clara entre l’assegurat i el consorci per garantir una gestió efectiva de les reclamacions i assolir resultats satisfactoris per a totes les parts involucrades.
Altres riscos
A més dels riscos consorciables, també hi ha una gran quantitat de situacions en les quals les asseguradores privades poden no proporcionar una cobertura completa, cosa que pot portar a la intervenció del CCS depenent de les circumstàncies del cas:
Danys per actes de vandalisme o actes maliciosos
De vegades, els danys derivats d’actes de vandalisme o maliciosos poden no estar completament coberts per les pòlisses d’assegurança estàndard. Si els danys excedeixen els límits de cobertura establerts o si la pòlissa exclou aquest tipus dincidents, els afectats podrien requerir la intervenció del CCS per obtenir la compensació adequada.
Danys per inundacions
Tot i que les assegurances privades poden cobrir les inundacions comunes, les inundacions extraordinàries, com les causades per desbordaments de rius o sismes submarins, poden ser considerades riscos consorciables. En aquests casos, el CCS intervé per indemnitzar els assegurats que pateixen pèrdues importants a causa d’aquests esdeveniments naturals de gran magnitud.
Danys per impacte de vehicles o aeronaus
Alguns tipus de danys derivats d’accidents que involucren vehicles o aeronaus poden ser complexos de manejar i presentar reptes significatius quant a la indemnització. En aquests casos, caldria recórrer a la intervenció del CCS si els danys excedeixen les capacitats de pagament de l’asseguradora privada.
Pèrdues econòmiques i lucre cessant
Tot i una planificació financera acurada, totes les empreses estan exposades a patir pèrdues econòmiques o lucre cessant, que fa referència a la pèrdua d’ingressos o guanys com a resultat d’un esdeveniment o situació. Aquestes pèrdues poden no estar cobertes com a riscos consorciables, però podrien necessitar una avaluació addicional per determinar la cobertura adequada.
Danys per fenòmens meteorològics extrems
A més dels fenòmens naturals coberts com a riscos consorciables que esmentem, certs esdeveniments meteorològics extrems com tempestes severes, tornados o calamarsa poden causar danys considerables que podrien no estar completament coberts per les pòlisses estàndard. En aquestes situacions, el CCS podria tenir un paper crucial per assegurar una compensació adequada.
Compromesos amb la teva confiança
Coneixies la importància de comprendre què inclouen els riscos consorciables? És comú passar per alt els detalls de les pòlisses d’assegurança, però és fonamental triar l’assegurança adequada i comprendre cada clàusula per garantir que estiguem protegits i preparats per a qualsevol eventualitat.
Per fer-ho, a Ambler , comptem amb un equip de professionals dedicats a treballar per a cada client i brindar-li la tranquil·litat que necessita. Com a corredoria d’assegurances, ens dediquem a assegurar la protecció dels nostres clients davant de les asseguradores. Si tens alguna pregunta, consulta o necessites més informació sobre els nostres serveis, no dubtis en posar-te a contacte amb nosaltres.
