En qualsevol obra, el temps i els diners són recursos que s’han de protegir al màxim. Un petit contratemps pot generar pèrdues importants i retards costosos: des d’una fallada en la maquinària o un robatori de materials, fins a danys provocats per fenòmens meteorològics o errors humans. Per això, les empreses més previsores inclouen en la seva planificació una assegurança tot risc construcció, pensat per a respondre davant qualsevol imprevist i garantir que el projecte arribi a bon port.
Amb l’assessorament professional del nostre equip, des de Ambler t’ajudem a entendre i contractar l’assegurança tot risc construcció que millor encaix amb el teu projecte: què inclou, què exclou, qui ha de contractar-ho i com coordinar-ho amb altres pòlisses perquè l’obra avanci amb tranquil·litat.
Què cobreix l’assegurança de tot risc de construcció?
El segur tot risc construcció protegeix l’obra enfront de danys materials sobtats i accidentals durant la fase d’execució. També pot estendre’s a equips, despeses derivades i períodes de manteniment, segons el contractat.
Cobertures bàsiques
- Danys materials en l’obra: inclou els desperfectes en la pròpia obra per fets accidentals com a ensulsiades, incendis, robatoris, actes vandàlics i esdeveniments naturals habituals (pluja, vent, calamarsa, neu, entre altres) que afectin elements ja executats o apilats. L’abast concret depèn de les condicions i de les exclusions per tipologia d’esdeveniment o per ubicació dels materials.
- Danys a maquinària o equips utilitzats en la construcció: pot emparar equips i maquinària d’obra contra danys imprevistos mentre estiguin dins de l’emplaçament assegurat, sempre que figurin en pòlissa o en l’inventari declarat. Convé diferenciar entre maquinària fixa d’obra, equips de contractista i eines portàtils, ja que els límits i franquícies poden variar.
- Despeses derivades de la demolició o neteja després d’un sinistre: quan un mal obliga a retirar enderrocs, demolir parts inestables o netejar zones afectades, la pòlissa sol incloure un límit específic per a cobrir aquestes despeses addicionals.
Cobertures opcionals o ampliades
- Responsabilitat civil enfront de tercers: encara que l’eix de l‘assegurança tot risc construcció és la protecció de l’obra, moltes pòlisses incorporen o permeten afegir responsabilitat civil per danys a tercers (persones alienes a l’obra o béns de tercers). Es recomanen límits adequats a l’entorn de l’obra i a la magnitud del risc, i valorar extensions com a RC creuada entre intervinents.
- Danys a obres confrontants: quan existeixen immobles o infraestructures pròximes, una ampliació específica pot cobrir danys materials a aquestes propietats derivades de l’activitat constructiva. És important delimitar tècnicament l’abast i els topalls indemnitzatoris.
- Despeses addicionals (transport urgent, hores extra, acceleració de treballs): després d’un sinistre, reprogramar l’obra pot exigir transport exprés de materials, reforços de personal o torns ampliats. Algunes pòlisses contemplen un sublímit per a aquestes despeses que ajuden a recuperar el ritme previst.
- Cobertura durant el manteniment posterior al lliurament de l’obra: l’assegurança tot risc construcció pot estendre’s a un període de manteniment, durant el qual el contractista realitza ajustos o reparacions pactades. Aquesta fase cobreix danys fortuïts lligats a aquestes actuacions, d’acord amb les condicions establertes.
Què no cobreix l’assegurança a tot risc?
Malgrat el seu nom, no cobreix “tot”. Existeixen exclusions habituals que convé conèixer:
Mala ejecución o defectos de diseño
Errors de càlcul, deficiències de projecte, matèries inadequades o execució incorrecta no queden emparats com a mal material assegurat. Existeixen cobertures tècniques específiques en el mercat (pòlisses de responsabilitat professional, garanties decennals per a determinats suposats, etc.) que aborden aquest tipus de riscos des d’una altra òptica.
Desgast natural de materials o equips
L’ús normal, la depreciació per temps o la falta de manteniment ordinari no es consideren sinistre assegurable sota aquesta pòlissa.
Actes intencionats o negligència greu
Els danys causats amb intenció o per conductes greument imprudents queden fora de cobertura.
Guerres o catàstrofes naturals no cobertes pel Consorci de Compensació d’Assegurances
Esdeveniments extraordinaris gestionats pel Consorci tenen el seu propi marc. La pòlissa d’assegurança tot risc construcció i el seu rebut pagat resulten necessaris per a l’actuació del Consorci quan escaigui, però els supòsits no contemplats per aquest organisme no seran indemnitzables per aquesta via.
Qui ha de contractar el segur tot risc construcció?
Diferents actors poden ser els que contractin aquest tipus d’assegurança:
Constructores i promotores
En obres d’edificació o infraestructures, solen ser els qui coordinen la contractació de l’assegurança tot risc construcció per a cobrir l’obra en el seu conjunt. És aconsellable incloure a tots els agents que tinguin interès assegurable com a assegurats addicionals quan correspongui.
Subcontractistes responsables de parts crítiques de l’obra
Si una companyia assumeix paquets de treball de gran valor o risc, pot exigir o contractar una pòlissa que protegeixi el seu àmbit, coordinada amb la pòlissa principal per a evitar solapaments o buits.
Propietaris particulars en projectes d’autopromoció
En un habitatge unifamiliar o similar, l’autopromotor pot ser tomador de l’assegurança tot risc construcció per a protegir la inversió fins al lliurament final.
Enginyeries o empreses de manteniment post-obra
Quan assumeixen actuacions en fase d’ajustos i revisions, és prudent mantenir l’extensió de manteniment o una pòlissa específica segons l’abast dels treballs.
Puc assegurar una reforma o rehabilitació amb un segur tot risc construcció?
El segur tot risc construcció és aplicable a reformes, ampliacions i rehabilitacions. Per a aquests casos, la informació tècnica cobra especial importància:
- Descripció de l’abast: quines partides s’executaran, mètodes, materials i fases previstes.
- Valor assegurat: pressupost d’execució material i, si escau, materials apilats o equips.
- Riscos particulars de l’immoble existent: estructura, instal·lacions, cobertes i elements contigus que poguessin veure’s afectats.
- Mesures de prevenció i seguretat: accessos, proteccions col·lectives, vigilància, control d’apilaments i de claus, així com plans d’emergències.
En obres sobre immobles en ús, és important valorar límits reforçats per a responsabilitat civil enfront de tercers i danys a confrontants, a més de sublímits adequats per a despeses de demolició i retirada d’enderrocs. També és útil revisar condicions de pèrdua de benefici per retard quan el projecte suporta compromisos de terminis amb penalitzacions contractuals, opció disponible en algunes asseguradores.
El segur tot risc construcció cobreix accidents laborals?
No substitueix a les cobertures laborals i de seguretat social. L’assegurança tot risc construcció protegeix danys materials de l’obra i, si es contracta, la responsabilitat civil per danys a tercers. Els accidents de treballadors s’enquadren en assegurances de conveni, mútues i, si és el cas, responsabilitat civil patronal quan es reclama per danys personals a empleats. Per a una protecció completa, es recomana coordinar:
- Pòlissa de RC d’explotació amb extensió de RC creuada i, quan escaigui, RC patronal.
- Assegurança d’accidents col·lectiu per al personal conforme al conveni aplicable.
- Mútua i cobertures obligatòries segons normativa laboral i de prevenció de riscos.
És obligatori contractar un segur tot risc construcció?
En termes generals, no existeix una obligació legal universal per a totes les obres. Així i tot, l‘assegurança tot risc construcció sol exigir-se per contracte en projectes promoguts per empreses, per entitats finançadores o per administracions que liciten treballs. A més:
- En edificació amb destinació a venda, la garantia decennal sobre danys estructurals té el seu propi marc i pot requerir intervencions de control tècnic independents del CAR.
- En contractes privats, el promotor pot fixar límits mínims, franquícies màximes i períodes de manteniment.
- En obres finançades, l’entitat pot condicionar disposicions de fons a la presentació de la pòlissa en vigor amb rebut al corrent.
Per prudència, fins i tot quan ningú ho exigeix, resulta altament recomanable. El cost d’una prima ajustada sol ser molt inferior a l’impacte econòmic d’un sinistre rellevant.
La tranquil·litat que el teu projecte necessita
L’assegurança tot risc construcció és clau per a protegir inversió, terminis i reputació durant una obra. Ben dimensionat, redueix incertesa i agilitza la recuperació després d’un incident. Si vols revisar el teu projecte amb un especialista i comparar opcions del mercat, en Ambler t’acompanyem com a corredoria d’assegurances, analitzant riscos, ajustant límits i negociant condicions perquè la teva obra avanci amb la seguretat adequada. Posa’t en contacte amb nosaltres i t’ajudarem a definir l’assegurança tot risc construcció que millor s’adapti als teus objectius.
